עמידה בדרישות הבנק
הלוואת המשכנתא מציבה סכנות לא רק בפני הלקוח, אלא גם בפני הבנק. אחרי הכל, יש לזכור כי מדובר בסכומי כסף גדולים ובהחזרים הנפרשים על פני תקופה ארוכה למדי. מסיבה זאת, אין פלא כי הבנקים מבקשים להגן על עצמם ולוודא כי הן הלווה והן הנכס עונים על דרישות מינימאליות, המקטינות את הסיכון שההלוואה לא תוחזר.
מה הבנק מבקש לבדוק לפני שהוא מעניק משכנתא:
נתוני הנכס – ראשית כל, הבנק יבדוק האם הנכס אכן חף מכל שעבוד לגורמים אחרים. עוד יבדוק הבנק נתונים שונים הקשורים לנכס המשועבד כגון גודלו, מיקומו, שוויו, האם הנכס רשום בכל הגופים הנדרשים וכו'.הבנקים מעוניינים לוודא כי במידה ויאלצו לממש את המשכנתא, יהיה באפשרותם למכור את הנכס ולהשיב את סכום ההלוואה במלואו, ומכאן חשיבות בירור הפרטים על הנכס.
נתוני הלווה – כאן הבנק מעוניין לוודא כי הלווה העומד בפניו הוא אדם העומד בהתחייבויותיו הכלכליות, אשר אכן יוכל לעמוד בתשלומי ההלוואה. לשם כך הבנק בוחן את הנתונים הבאים:
-
עבודתו של הלקוח – הבנק יברר פרטים שונים אודות עבודתו של הלקוח כגון מקום העבודה, קביעות ויציבות, וותק וכמובן – גובה ההכנסות. בהקשר זה - נהוג כי הכנסותיהם של הלווה/ לווים לאחר ניכוי תשלומים, התחייבויות שונות וכמובן – מיסים ותשלום לרשויות יהיו בגובה של פי 3 או 4 מגובה התשלומים החודשיים של המשכנתא (כך שההחזר החודשי אינו גבוה משליש מהכנסתם נטו של הלווים).
-
עמידה בהתחייבויות, יציבות כלכלית – הבנק יברר כיצד התנהל הלקוח מבחינה כלכלית: האם יש לו חובות כאלה או אחרים, האם חלה הגבלה על חשבון הבנק שלו, איזה מוסר תשלומים מציג הלווה והאם ברשותו כספים או שיש לו אפשרות לקבל סיוע ממקורות נוספים ( כגון חסכונות, תמיכה משפחתית) וכו'. מטבע הדברים, לווה אשר נתון בחובות, מציג חוסר יציבות כלכלית או אי עמידה בהתחייבויות בעבר, בהחלט עלול להיתקל בסירוב של הבנק להעניק לו את המשכנתא המיוחלת.
נתוני ההלוואה - כאשר הבנקים מעניקים משכנתאות הם לוקחים סיכון מסויים, במיוחד לאור העובדה שמדובר בהלוואה בסכומים משמעותיים, הנפרשת על פני שנים רבות. לכן יבחנו הבנקים גם את הנתונים הבאים:
-
גובה ההלוואה – אחד המושגים העולים בהקשר זה הוא
אחוז מימון המשכנתא. הבנקים לא מעניקים משכנתא המכסה 100% ממחירו של הנכס, למעשה, לרוב הסכום שמעניק הבנק מגיע רק
עד 70% משווי הנכס
. יש להבין כי ככל שהאחוז שמעניק הבנק הוא גבוה יותר, כך עולה הסיכון שלוקח על עצמו הבנק. מסיבה זאת, כאשר לווה ניגש לבנק במטרה לקבל משכנתא הבנק מברר איזה סכום דרוש ללווה ומהו היחס בין סכום זה לשוויו של הנכס.
יש לציין כי לווים המעוניינים לקבל משכנתא באחוז מימון גבוה יכולים לפנות לביטוח emi המבטח את הבנקים בהלוואות משכנתא כאלה, אלא שעקב המשבר הפיננסי האחרון חלו שינויים והתפתחויות בנושא ויש להתעדכן בנעשה בתחום בטרם ניגשים לבנק.
תגובה לכתבה