לכמה כסף תזדקקו?
על תכנון כלכלי נכון - לפני לקיחת המשכנתא
הכותרות באתרי האינטרנט, הכתבות החדשותיות בנושא, נדמה כי כולם מתריעים בפנינו שוב ושוב - את המהלך הזה כדאי לתכנן!
אך מאיפה מתחילים? כיצד יודעים אילו סכומים יידרשו? ומהיכן ניתן להשיג אותם?
קודם כל חשוב להבין - כשמדובר בהלוואת תכנון פינסי נכון יכול לא רק להציל אתכם מאובדן הדירה ומחובות כלכליים כבדים, אלא גם לחסוך לכם סכומי כסף בלתי מבוטלים. על תכנון כזה להתייחס למספר נקודות מרכזיות ובניהן:
עלויות הדירה וההלוואה - שימו לב - העלויות בהן תידרשו לעמוד אינן מסתכמות במחיר הדירה, וזוהי עובדה שרבים מאיתנו נוטים לשכוח. המעבר לדירה חדשה מצריך קניית רהיטים חדשים, חיבור לתשתיות, סבלות והובלה ועוד כהנה וכהנה עלויות, שיפורטו בדף העוסק בנושא. כשמדובר בדירה מיד שנייה לעיתים תידרשו לבצע תיקונים, שינויים ושיפוצים, במיוחד אם מדובר בנכס שסבל מהזנחה. אלא שבכך לא מסתכם העיניין, שכן גם הלוואת המשכנתא וההליכים הבירוקרטיים בהם היא כרוכה נושאים לא מעט עלויות כגון תשלום לעורך דין, שכר שמאי, תשלום עבור אגרות ומסמכים וכדו'. בשורה התחתונה, חשוב להבין שגם מעבר הדירה ולקיחת ההלוואה יעלו לכם כסף - ולהתייחס לכל העלויות הללו כאשר אתם מחשבים את הסכומים שיידרשו לכם.
אחוז המימון שמעניקים הבנקים - עוד נקודה חשובה ומרכזית בעינייננו. לאחר שחישבתם את עלויות הדירה וההלוואה, עליכם לברר אילו אחוזים הבנקים מוכנים להעניק לכם, מתוך הסכום הדרוש. כמובן שלא מדובר במאה אחוז, ומכאן עומדות בפניכם מספר אפשרויות להשגת יתרת הסכום (העומד על מאות אלפי שקלים, בדרך כלל), מה שמוביל אותנו לנקודה הבאה:
המקורות הכספיים העמדים לרשותכם - חלקנו הגדול חוסך שנים על מנת להגיע למצב שבו נוכל לרכוש דירה. אלא שלא תמיד חייבים להסתמך רק על חסכונות ומשכורות. תכנון כלכלי טוב משמעותו בחינת כל המקורות הכספיים האפשריים, מתוך התייחסות להווה ולעתיד, שכן שינויים לטובה ולרעה בהחלט עשויים להתרחש ולהכביד או להקל עליכם את המשא, כפי שתוכלו לקרוא בדף העוסק בנושא.
דרישות הבנקים - חישוב הסכומים הדרושים ומציאת הדרכים להשגתם לא די בהם כדי להבטיח כי אכן תקבלו את ההלוואה המבוקשת. לפני שהם מעניקים את כספם הבנקים מבקשים לוודא כי הלווים העומדים בפניהם יוכלו להחזיר את החוב, כי אין להם עבר בעייתי בכל הקשור להלוואות או חובות לא משולמים וכי הדירה הנרכשת אכן ראויה להוות נכס משועבד. בסופו של דבר, לבנקים אין עיניין לשים את כספם על קרן הצבי. הלוואת המשכנתא ניתנת לטווח ארוך ובסכומים גדולים, והמטרה העיקרית היא שהכסף לא יילך לאיבוד. כמובן שחובת ההוכחה מוטלת עליכם - עליכם להוכיח כי יש לכם הכנסה מספקת, כי אין לכם עבר כלכלי בעייתי וכי אתם לא רוכשים נכס מסוכן עבור הבנק. נתונים אלה, המפורטים בדף העוסק בנושא לוקחים אותנו לנקודה הבאה:
לעיתים התכנון הפיננסי מראה כי לא כדאי לקחת את ההלוואה בהווה, ועדיף לחכות זמן מה, עד שכספים נוספים יצטברו בחשבונכם או שיחול שיפור במשכורתכם. לעיתים גם התנאים בשוק עשויים להשתפר בזמן שיחלוף, כך שתצאו מורווחים גם בנקודה זו. בסופו של דבר כדאי להבין שככל שתציגו נתונים טובים יותר בפני הבנק כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר, ובכל מקרה לא כדאי לקחת הלוואה גדולה על מידותיכם, כי כאמור - הדבר עלול להסתיים בחובות כבדים ואובדן הבית עליו חלמתם.
תגובה לכתבה