לוחות סילוקין
לוחות סילוקין, המכונים גם בשמות אחרים כגון לוחות פירעון, לוחות תשלומים או טבלאות החזר הם למעשה טבלאות המראות את השלבים השונים של החזר המשכנתא. הגורמים המשתנים כאן הם הקרן - או במילים אחרות סכום ההלוואה, הריבית, תקופת הפירעון, וסכום התשלום החודשי. לוח הסילוקין מציג את תאריכי ההחזר, הסכומים המשולמים בכל מועד פירעון, מהי יתרת הקרן שנותרה לתשלום וכן את מרכיבי התשלום – כלומר איזה חלק מההחזר הוא תשלום על חשבון ריבית המשכנתא ואיזה חלק הוא תשלום על חשבון קרן המשכנתא.
לפני לקיחת ההלוואה על הלווה להחליט לפי איזה לוח סילוקין הוא מעוניין להחזיר את ההלוואה. בחלק גדול מן המקרים יחושב ההחזר לפי לוח סילוקין "שפיצר" אם כי קיימות גם אפשרויות אחרות.
לוח סילוקין שפיצר
הלוח הנפוץ ביותר. החזר משכנתא בהתאם ללוח סילוקין שפיצר יהיה קבוע – כלומר ההלוואה תהיה מורכבת מהחזרים חודשיים קבועים, שינוי בהחזרים יחול רק במידה ויחול שינוי בריבית או במדד (ובדרך כלל שינויים כאלה אכן חלים כך שההחזר החודשי משתנה). בלוח זה חל שינוי ביחס שבין החזר הריבית על המשכנתא להחזר קרן ההלוואה ככל שמתקדמים על ציר הזמן של תקופת ההלוואה: בראשית תקופת ההלוואה מרכיב הריבית בהחזר יהיה דומיננטי לעומת מרכיב הקרן, אך הוא יילך ויקטן לאורך התקופה בה מוחזרת ההלוואה.
לוח סילוקין קרן שווה
כאן מדובר בחישוב שונה מעט: החזר המשכנתא על חשבון הקרן יהיה קבוע לאורך כל תקופת ההחזר, והריבית שתשולם תהיה ריבית על יתרת הקרן. היות וקרן ההלוואה קטנה מחודש לחודש, גם הריבית על יתרת הקרן קטנה, כך שבמידה ולא יחולו שינויים במדד או בשיעור הריבית, הרי שתשלומי ההלוואה יקטנו יחד עם החזר הריבית היורד.
לוח סילוקין בוליט
במשכנתא המוחזרת לפי לוח סילוקין בוליט הלווים משלמים רק את הריבית על ההלוואה . ניתן לבצע פירעון של ההלוואה (כלומר החזר של מלוא סכום ההלוואה) במשך תקופת ההלוואה או בסוף התקופה. נוהגים לקחת הלוואה שכזאת במקרים בהם דרוש ללווים מימון ביניים – למשל כאשר הלווים כבר רכשו דירה אך טרם בוצעה עסקת מכירה הדירה הישנה שלהם. מכל מקום – בסוף תקופת ההלוואה יש לפרוע את מלוא ההלוואה.
תגובה לכתבה