פרעון המשכנתא
אם עד כה עסקנו בעיקר בתהליך המורכב של לקיחת ההלוואה, הגיע הזמן לחשוב צעד אחד קדימה - לקחת משכנתא, וביום שאחרי עליכם להתחיל להחזיר אותה. בעולם מושלם ניתן היה לצפות בידיוק מה יתרחש בעוד 10 שנים, אך בעלמנו הדינאמי דברים בהחלט עשויים להשתנות:
קודם כל הנתונים שלכם: אתם בהחלט עשויים למצוא את עצמכם עומדים מול שינויים שלא צפיתם כמו קיטון משמעותי בהכנסות החודשיות או גדילה בלתי צפויה בהכנסות. ומצד שני אתם עשויים להיתקל במצב ההפוך שבו חשבון הבנק שלכם מתחיל להשמין מנחת, ובאפשרותכם להחזיר סכומים גדולים בהרבה או אפילו - להחזיר את כל ההלוואה בבת אחת.
שינוי משמעותי נוסף שישפיע על החזרי המשכנתא שלכם עשוי לבוא מכיוונו של העולם הפיננסי: בשנתיים האחרונות (2008 ,2009) כולנו היינו עדים לתנודות כלכליות. משבר, ירידת הריביות לשפל של כל הזמנים, עליות בלתי צפויות במדד - כל אלה השפיעו רבות על שוק המשכנתאות כמו גם על ההחזר החודשי של הלווים. המספרים מלמדים שאחת ההשלכות של תהליכים אלה הייתה לקיחת הלוואות הולכות וגדלות בידי ציבור הלווים, שביקש לנצל את העלויות הנמוכות של ההלוואה. במידה זו אחרת לווים רבים "שכחו" ואולי אפילו התעלמו לחלוטין מהאפשרות שהמצב האידיאלי שנוצר לא יישאר על כנו לנצח והם ימצאו את עצמם מתמודדים עם החזרים חודשיים הולכים ותופחים. כך או כך, לכולנו (או לפחות לרובנו) ברור כי המצב הכלכלי המשתנה עלול להביא בכנפיו הרעה או הטבה במצבם של לווי המשכנתא ויש להיערך לכך בהתאם.
בכל מקרה, השינויים שתוארו יכולים להעמיד אתכם בפני מספר מצבים:
- צורך או רצון לשנות את תנאי המשכנתא - על מנת להתאים אותה למצבכם שהשתנה או למצב החדש בשוק. במקרה כזה תוכלו לבצע מיחזור משכנתא - כלומר החלפת הלוואת המשכנתא שלקחתם במשכנתא בעלת תנאים אופטימליים, או לפחות נוחים יותר בעבורכם.
- אפשרות לביצוע פרעון מוקדם של ההלוואה - למרות התחושה הכובלת שההלוואה משרה, יש מקום להסתכלות אופטימית: ישנם לא מעט גורמים שעשויים לאפשר לכם פירעון של ההלוואה מוקדם מן הצפוי. כמובן שישנם לווים המודעים לאפשרות זאת מראש, ואפילו מתכננים את ההלוואה כך שתאפשר להם לבצע את הפירעון מבלי לשלם עמלות וקנסות מוגדלים, כפי שיובא בהמשך.
- קשיים בתשלומי המשכנתא - כמובן שחשוב להסתכל על העולם במשקפיים ורודים, אך צריך להיות ריאליים. לא מעט זוגות ומשפחות נתקלות בקושי הולך וגובר להתמודד עם תשלום ההחזר החודשי. במקרים רבים השינויים שתוארו בתוספת תכנון שגוי ולקיחת הלוואה שאינה מתאימה ליכולת הלווים יוצרים סיטואציה של פיגור בתשלומים ובמקרים קשים יותר - אובדן הדירה. אלו מצבים שלעיתים ניתן למנוע וגם כאשר המצב מחמיר ישנן דרכי התמודדות טובות יותר וטובות פחות, כפי שתוכלו לקרוא בפרק העוסק בקשיים בתשלום המשכנתא.
כל האמור לעיל בא להדגיש נקודה מרכזית חשובה - פרעון המשכנתא אינו עיניין סטטי וקבוע, המתקיים בתוך בועה מוגנת ואידיאלית. מסיבות אלה חשוב מאוד להישאר עם אצבע על הדופק - לשים לכל שינוי שחל, להיערך לשינויים ידועים מראש ובעיקר - לא להיות פסימיים - אך לרגע לא להפסיק להיות ריאליים, שכן תכנון והבנה נכונה של המצב עשוייה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
תגובה לכתבה