פירעון מוקדם של המשכנתא
אחת האפשרויות הנופלות בחלקם של ברי המזל שבינינו היא פירעון מוקדם של ההלוואה, כלומר החזר של כל ההלוואה או אחוז נכבד ממנה (יש לציין כי מדובר על לפחות 10 אחוזים) בבת אחת, לפני שתקופת ההלוואה נסתיימה.
האפשרות לבצע פירעון מוקדם יכולה לבוא בפתאומיות – זכייה בסכום נאה, רווח גדול בעסק ואפשרויות נוספות שמזמנת לנו מציאות חיינו. מצד שני, ישנם לווים אשר יודעים מראש כי במועד כלשהוא הם יוכלו לבצע מהלך זה בעקבות חיסכון שעתיד להיפתח, קידום נראה לעין בעבודה וכדומה.
כך או כך, ישנם כמה נתונים שכדאי לדעת לפני שמחליטים על ביצוע פירעון מוקדם:
עמלת הפירעון המוקדם
מדובר בנקודה מרכזית בקביעת מידת הכדאיות של הפירעון המוקדם של המשכנתא. לפני שניגשים לעסוק בנושא, חשוב להבין כי העמלה אינה גזירה משמים – ישנן דרכים שונות להתמודד עם הנושא ולהימנע מהתשלומים השונים, אך הדבר תלוי בתכנון ותזמון נכון של הפירעון.
העמלה מורכבת מארבע עמלות שונות, עם כל אחת מהן ניתן להתמודד בצורה שונה:
-
עמלת היוון/עמלת הפרשי ריביות – זוהי העמלה המרכזית והמשמעותית ביותר בתהליך הפירעון המוקדם. הבנק גובה עמלה זו כאשר בעת הפירעון המוקדם הריבית על ההלוואה גבוהה יותר מהריבית הממוצעת על המשכנתאות באותה התקופה. מטבע הדברים, בתקופות בהן הריביות יורדות ידרשו לווי המשכנתא לעמלת פירעון גבוהה ומשמעותית יותר. בתקופות בהן הן עולות – הלווים ישלמו עמלות נמוכות יותר וייתכן כי לא ישלמו עמלה כלל – במידה והריבית הממוצעת תהיה גבוהה מהריבית על ההלוואה. בנוסף, חשוב לדעת כי עמלה זאת נגבית רק כאשר מדובר על הלוואה בריבית קבועה או לחלופין – בהלוואה הנפרעת שלא באחת מתחנות היציאה המאפשרות פירעון מוקדם . מכאן עולה, שלעיתים ניתן לתכנן את המהלכים כך שהם יאפשרו ביצוע פירעון מוקדם ללא עמלה זו, שלעיתים הופכת את כל המהלך לבלתי כדאי.
פירעון מוקדם מלא או חלקי?
כאשר אתם מחליטים לפרוע את ההלוואה עומדת בפניכם אחת משתי האפשרויות: א. לפרוע את כל יתרת ההלוואה ב. לפרוע חלק מיתרת ההלוואה, ולפחות 10% ממנה.
במידה והחלטתם לפרוע רק חלק מן ההלוואה חשוב שתתנו לבנק הוראות ברורות באשר לסכום שנותר. עליכם להחליט אם אתם מעוניינים כי תקופת החזר ההלוואה תתקצר, או לחלופין – ההחזר החודשי יקטן. במידה ולא תבהירו לבנק באילו מן האפשרויות אתם מעוניינים, הוא יבחר בקיצור תקופת ההלוואה.
תגובה לכתבה