האישור העקרוני הוא אחד השלבים הראשונים בדרך למשכנתא המיוחלת. חשוב להבין כי מדובר בהליך בלתי מחייב (עבורכם או עבור הבנק).

תחילה הלווה פונה לבנק העוסק בתחום. כאן שני הצדדים מציגים את עמדתם: הלווה פורש בפני הבנק נתונים על מצבו הפיננסי, וכן על ערך הנכס והיקף ההלוואה הדרוש לו. יועץ המשכנתאות מציג בפני הלווה את אפשרויות המשכנתא השונות בליווי דפי הסבר על ההלוואות באותו בנק, העמלות, וכדו'.

 

לאחר שתגישו בקשה לקבלת הלוואה ותציגו את הנתונים הרלוונטיים ידון הבנק בבקשתכם, וישיב בחיוב או בשלילה על בקשתכם, על פי רוב תוך יום עסקים אחד.  

 

האישור העקרוני שתקבלו מתייחס למספר נתונים חשובים ויפורטו בו סכום ההלוואה שתקבלו, תאריך תוקף האישור – כלומר עד מתי תקף האישור העקרוני שקיבלתם, אילו בטחונות ומסמכים יהיה עליכם להגיש לבנק על מנת לקבל את ההלוואה וכמובן – באילו תנאים ניתנת לכם ההלוואה, כלומר באילו מסלולים ובאילו ריביות.

קבלת האישור משמעותה שעקרונית הבנק מוכן להעניק לכם משכנתא בסכום ובתנאים המצויינים באישור העקרוני הניתן לכם.

 

חשוב לדעת כי הריבית אותה הציע הבנק ומצויינת באישור העקרוני שקיבלתם, תקפה על פי רוב במשך 12 ימי עסקים מהיום בו קיבלתם את האישור. האישור עצמו יהיה בתוקף בדרך כלל במשך שלושה חודשים.

למרבה ההפתעה, את האישור מומלץ לבקש בשלב ראשוני, עוד לפני שאתם חותמים על חוזה רכישת הדירה. לכך ניתן למנות שתי סיבות לפחות: ראשית, עיכוב מצד הבנק, מכל סיבה שהיא יביא לעיכוב ואי עמידה בזמני התשלום שנקבעו בחוזה רכישת הדירה. קבלת האישור העקרוני מעניקה לכם נקודת פתיחה פשוטה יותר – הבנק מוכן להעניק לכם משכנתא, אתם מודעים לתנאים שתקבלו ולמסמכים שעליכם להציג. מכאן הדרך לקבלת ההלוואה קצרה יותר והסיכוי לעיכובים פוחת.

 

שנית, במקרים מסוימים עלול להיווצר מצב שבו הבנקים השונים יסרבו להעניק לכם משכנתא בסכום המבוקש (או בכל סכום שהוא). אם לא תדעו זאת לפני שאתם רצים לחתום על חוזה ולהשקיע זמן, כסף ומאמצים בעניין תאבדו זמן יקר ומשאבים יקרים – ולשווא, וכל זאת לפני שהזכרנו את הקנסות הכרוכים בביטול החוזה.

אמנם מדובר באישור עקרוני בלבד, אך כבר עכשיו מעוניין הבנק לעמוד על טיבם של הנכס, הלווה וההלוואה. בקצרה ניתן לומר כי  הבנק יבקש לברר את מצבכם הפיננסי ויכולת ההחזר שלכם ויעמוד על גובה שכרכם החודשי נטו. בנוסף יברר הבנק מהי המטרה לשמה אתם מבקשים את ההלוואה ולאיזה סכום אתם זקוקים. עוד יעמוד הבנק על טיבו של הנכס המשועבד ויבקש לדעת היכן הוא ממוקם, מה ערכו ובאיזה סוג נכס מדובר.

ראשית, יהיה עליכם להחליט מהיכן אתם מעוניינים לקבל את ההלוואה. בהחלט ייתכן כי תבחרו בבנק ממנו קיבלתם את האישור, אך כמובן שבשלב זה עומדת בפניכם האפשרות לפנות לבנק או בנקים נוספים ולבחון את הצעותיהם.

 

כאשר תקבלו החלטה בנידון יהיה עליכם להציג בפני הבנק הנבחר שורה של מסמכים בהתאם לדרישותיו של הבנק. בין מסמכים אלה ניתן למנות מסמכים הקשורים ללווים כגון תלושי שכר, תדפיס עו"ש, תעודת זהות, תעודת זכאות וכדו' וכן מסמכים הקשורים לחוזה ולדירה עצמה כגון: נסח טאבו/ אישור זכויות ממנהל מקרקעי ישראל, דו"ח שמאי, חוזה הרכישה (של הדירה או הקרקע), טופס הרשאה לחיוב חשבון, וכדו'. שימו לב שהמסמכים עשויים להשתנות בהתאם ללווה ולנכס, ובררו מראש אילו מסמכים בדיוק עליכם להציג, על מנת שלא תאלצו לחזור שוב שוב לבנק.

 

יש לציין כי את המסמכים והאישורים הדרושים יש להציג לבנק תוך 12 ימי עסקים מיום קבלת האישור העקרוני, שכן זוהי התקופה בה הריבית שהוצעה לכם במעמד קבלת האישור העקרוני עדיין תקפה.

 

לאחר הצגת כל המסמכים והביטחונות ועמידה בכל תנאי הבנק תוכלו לקבל את המשכנתא הנכספת. יש לציין כי פתיחת תיק משכנתא כרוכה בתשלום עמלה לבנק, אם כי עניין זה בהחלט ניתן למיקוח, ואתם עשויים להוריד את הסכום או אף לבטלו כליל.