אחד החששות של כל זוג צעיר שלוקח משכנתא, היא שלא יצליח להחזיר את ההלוואה. כמובן שכדי להימנע ממצבים בלתי נעימים חשוב מאוד לקחת הלוואה שפויה התואמת את יכולתכם. מכל מקום, כדאי שתדעו כי גם במקרה שנקלעתם לקשיים עדיין עומדות בפניכם אפשרויות שונות לפני שהבנק יבקש לממש את המשכנתא:

אם נקלעתם לקשיים מכל סיבה שהיא, מומלץ כי תפנו ישירות לבנק ותשתפו אותו בעניין. בהחלט ייתכן כי תוכלו להגיע להסדר שיקל עליכם מעט. לעיתים ניתן לשקול צעדים כגון פריסה מחודשת של ההלוואה, להסדיר מול הבנק את עיניין ריבית הפיגורים ובמקרים מסויימים הבנק עשוי להסכים שלא תשלמו את ההלוואה במשך חודש אחד (ותחזירו את הסכום מאוחר יותר). אם תפנו לבנק בשלב מוקדם לפני שאתם נקלעים לפיגור רציני בתשלום, תוכלו לחסוך תשלומים לעורכי דין, עמלות וקנסות משמעותיים שיגדילו את חובכם וכדרך אגב תשמרו על תדמית של לקוחות אחראיים ורציניים.

במידה ולא שילמתם את החזרי המשכנתא במשך שישה חודשים רצופים, לבנק תהיה אפשרות לפתוח בהליך מימוש המשכנתא שלכם.

 

בשלב הראשון יגיש הבנק להוצאה לפועל בקשה לממש את המשכנתא שלכם. על פי רוב תתייחס הבקשה לחוב שצברתם – כלומר הסכום שכבר אמורים הייתם לשלם, ולא לכל סכום המשכנתא. במקרים מסויימים יוכל הבנק להגיש בקשה על סכום ההלוואה במלואו, למשל במקרה של הונאה מצד הלווה, אם ברשותו של הלווה (ואף בבעלות משותפת) דירה שבה יוכל להשתמש כדירת מגורים, כאשר הלווה עזב את הארץ או עשוי לעוזבה לשלושה חודשים ומעלה, וכו'.

 

בשלב הבא תקבלו אזהרה לפיה במידה ולא תסדירו את חובכם יוכל הבנק להעמיד את דירתכם למכירה ולחסל את חובכם.

יש לציין כי במקרה שאכן נפתח מולכם הליך של הוצאה לפועל ומימוש המשכנתא ניתן ואף מומלץ להתייעץ עם עורך דין שזוהי מומחיותו, לעיתים ניתן להגיע להסדר שיציל את ביתכם, ועו"ד יוכל לסייע לכם בכך.

 

בנוסף, חשוב להבין כי גם אם כל הפעולות המתוארות נכשלו ולא הצלחתם למנוע את מימוש המשכנתא, הבנק לא יוכל פשוט למכור את הדירה ולזרוק אתכם לרחוב. בהתאם לרפורמה בחוק ההוצאה לפועל, על הבנק להמציא לכם דיור חלופי לתקופה שתיקבע בידי רשם ההוצאה לפועל (עד שנה וחצי, לבד ממקרים מיוחדים בהם ניתן יהיה להאריך תקופה זו). גם מי שחתם בעבר על סעיף בו הוא מוותר על הזכות לדיור חלופי (לפני שנאסר על הבנקים לכלול סעיף זה בחוזה ההלוואה) עשוי להיות זכאי לדיור החלופי, זאת במידה ויתברר כי כאשר נלקחה ההלוואה לא הבהיר הבנק לאותו לווה מהי המשמעות של סעיף הוויתור על הדיור החלופי.